ファクタリングは売掛先が個人事業主でも使える？各社の条件と申込前の確認点

売掛先が個人事業主でも、対応するファクタリング会社なら、事業で発生した請求書を申し込めます。ペイトナーは公式FAQで審査対象と明記しています。一方、FREENANCEの即日払いは対象外です。ラボルとQuQuMoについては、保存原文では可否を確認できていません。

この記事では、請求書を発行して売掛金を持つ側を「申込者」、代金を支払う取引先を「売掛先」と呼びます。「個人事業主が利用できる」という案内が、どちらを指すかで申込条件は変わります。

【結論】個人事業主の売掛先はファクタリング各社で異なる

ペイトナーは、売掛先が法人または個人事業主の請求書を審査対象と明記しています。

金融庁は、事業者の売掛債権等を期日前に買い取るファクタリングを債権の売買契約と説明しています。通常の債権売買は借入ではない一方、買い取りを装った貸付けもあるため、契約の名称だけで判断せず、費用と返済に関する条項まで読んでください。

個人事業主の売掛先は支払いの確かさで審査

買い取る会社は、請求書の相手と支払いの確かさを見て審査します。

対象にする売掛先の範囲は各社の条件で異なります。

ファクタリングで買い取られるのは、将来の入金を受ける権利です。金融庁の説明でも、売掛債権等を期日前に買い取るサービスとされています。したがって、請求書を発行した人だけでなく、支払う相手が誰で、支払いが確定しているかが確認事項になります。

ペイトナーのFAQは、取引先が法人または個人事業主であることに加え、納品や役務提供が完了していること、入金日が確定していること、提出済みの請求書であることを挙げています。相手が個人事業主という一点だけで可否を決める案内ではありません。条件に合っても、審査状況によって追加書類を求める場合があります。

確認 2026-09-30

申込者

• 請求書を発行して売掛金を持つ人
• 各社の利用対象に入るかを確認

売掛先

• 請求書の代金を支払う取引先
• 法人・個人事業主のどちらを認めるか確認

出典：金融庁、ペイトナーFAQ（2026年9月30日取得）

売掛先が個人事業主の請求書では、対応する会社を先に絞ってから、請求書の条件や費用を比べる順序が考えられます。

売掛先への対応は各社の公式条件で異なる

個人事業主の売掛先はペイトナーで審査対象、FREENANCE即日払いでは対象外です。

ラボルとQuQuMoの可否は未確認です。

この表は提携先の掲載順で、番号は対応力や審査の通りやすさの順位ではありません。「未確認」は、保存原文から売掛先が個人事業主の場合の可否を確定できていないことを示し、対象外という意味ではありません。

ペイトナーのFAQは、法人と個人事業主を売掛先として認めています。FREENANCEの「個人事業主・法人問わず」という案内は申込者についての説明で、同じページのFAQでは、個人・個人事業主が売掛先の請求書は即日払いの対象外としています。QuQuMoの「法人様・個人事業主様」も申込者の説明で、取得本文では売掛先の可否を確認できません。

ラボルの公式サイト・FAQは本文を取得できておらず、売掛先の条件は未確認です。ラボルやQuQuMoも比べたい場合は、「請求書の支払者が個人事業主です」と伝えて取扱いを問い合わせ、対応するとの回答が得られた会社を比較候補にします。

公式条件をもとにした編集上の選び方です。出典：ペイトナーの請求書条件、FREENANCE即日払いのFAQ。

料金も同じ表現でそろえて比較できるとは限りません。ペイトナーはサービス利用料を申請金額の10%とし、振込手数料は利用者負担と説明しています。FREENANCEは請求書額面の3%~10%と表示し、QuQuMoは審査後に買取額と手数料を提示すると説明しています。実際の受取額は、各社の見積もりと費用の内訳で確認してください。

個人事業主間の取引は対象、一般客の売上は対象外

個人事業主どうしの事業上の請求書は、ペイトナーでは審査対象です。

同社は一般の個人客への請求書を対象外と説明しています。

「ファクタリング 個人間」で探すときは、どのような取引で生まれた請求書かを分けてください。ペイトナーのFAQは、売掛先が個人事業主でもよいと明記しています。その一方、同社の案内は、事業を営まない個人客への請求書、友人への貸付、生活費の立替を対象外としています。

たとえば、個人事業主の発注者から仕事を受け、納品後に請求書を提出した場合は、同社の売掛先の条件には合います。ただし、取引先からの支払いが確定し、請求書が提出済みであることなど、ほかの条件も必要です。友人への私的な貸し借りは、事業の売掛金と同じものとして扱えません。

確認 2026-09-30

審査対象に入る取引先

• 法人
• 個人事業主
• 事業上の支払いが確定した請求書

対象外と説明する例

• 事業を営まない個人客
• 友人への貸付
• 生活費の立替

出典：ペイトナーFAQ・ペイッター（2026年9月30日取得）

上図はペイトナーの対象区分です。個人事業主どうしの事業上の請求書と、一般消費者への請求や私的な貸し借りを分けて整理できます。

申込前は請求書の条件と費用・連絡条件を確認

売掛先の形態、請求書の宛名・支払期日、取引完了、手数料・連絡条件を確認します。

最初に、売掛先が法人か個人事業主かを確認します。請求書の宛名だけで事業形態が分からなければ、契約書や発注時の情報と照らしてください。会社が「個人事業主可」と書いていても、申込者のことか売掛先のことかで意味が変わります。問い合わせる際は「請求書の支払者が個人事業主です」と具体的に伝えましょう。

• 売掛先は事業を営む個人事業主か。会社の対象条件に明記されているか。
• 請求書は取引先に提出済みか。納品・役務提供と支払いが確定しているか。
• 請求書に取引先名、入金期日、振込先が正しく記載されているか。
• 支払期日は会社の対象範囲に入るか。ペイトナーの基準は申請日から70日以内。
• 提示される買取額、サービス利用料、振込手数料を確かめたか。
• 売掛先への連絡や追加書類の可能性を確かめたか。

ペイトナーでは銀行口座振込で報酬を受け取る請求書が対象です。手渡しや集金による支払いは対象外とされています。すでに入金が遅れている請求書も対象外です。支払期日を見るときは、請求書の日付だけでなく、支払いが予定どおり見込める状態かも確かめておくと安心です。

取引先に知られたくない場合も、説明を細部まで読みましょう。ペイトナーは原則として取引先へ連絡しないとする一方、入金遅延など利用規約に反する事態では状況を確認する場合があると説明しています。FREENANCEは即日払いを２社間ファクタリングと説明し、QuQuMoも取引先への通知のない２社間契約を案内しています。会社ごとの規約で連絡条件を読み取りましょう。審査で何を見られるかは売掛先の信用確認と必要書類でも整理しています。

対象外なら公的な資金繰り支援や融資も比較

売掛先の条件が合わないときは申告を変えず、公的な資金繰り支援や融資も比べてください。

対象外と言われた場合に、取引先を法人と偽って申し込むことはできません。まず、対象外となった理由が売掛先の事業形態なのか、請求書の状態や支払期日なのかを確認してください。未提出の請求書や入金日が確定していない請求書は、ペイトナーの案内では審査対象に入りません。

中小企業庁の金融一般支援ページは、政府系金融機関による融資と信用保証協会による保証を資金繰り支援として案内しています。ファクタリングと融資は契約の性質が違うため、必要額、受取までの手続き、返済や手数料の条件をそれぞれ確かめて選びましょう。公的ページから日本政策金融公庫などの案内にも進めます。

確認 2026-09-30

1. 理由を確認売掛先の種類か、請求書の状態かを分ける
2. 費用を確認買取額、手数料、振込手数料を確認する
3. 別の支援も確認中小企業庁が案内する融資や保証を比較する

出典：ペイトナーFAQ・金融庁・中小企業庁（2026年9月30日取得）

【よくある質問】申込前の疑問は売掛先と請求書の条件を確認

売掛先への連絡、個人事業主どうしの取引、請求書の状態など、申込前の疑問に答えます。